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一家小企业的千万贷款


发布时间:2019-05-19 07:39

  4月8日,就在刘波1000万贷款全部到账的当天,江苏省政协委员、南京大学

  陆岷峰认为,在98%的取不到贷款的小企业当中,至少有30%-40%的小企业具有良好的成长性,而当前贷款制度规定“错杀”了成千上万优秀小企业,小企业贷款难的原因大部分是客观原因,只有少量的人为成分,尽快让地下金融拥有合法身份异常必要。

  刘波的公司位于南京市“电子一条街”珠江路上的一个写字楼里,成立刚满3年,算上他一共只有10人,属于典型的科技型“小企业”。2008年,公司的U盘销售额350万元。事实上,刘波的U盘并没有特别高的科技含量,但最大的特点就是实用,所谓U盘的核心技术,就是刘波自己开发的、可以将存储与杀毒等众多功能融合的平台。

  在有关小企业融资难的众多原因中,“条件说”排在首位——认为申请贷款的小企业不符合商业银行贷款基本条件。“这一因素在企业贷款被拒绝的各因素中的比重超过50%。”陆岷峰表示,他刚刚完成了对江苏1000家小企业的调研。

  按现行制度规定,对企业贷款资格进行了具体限制的贷款要素至少有35个,而只有在各个基本要素具备条件的情况下企业才可能获得贷款。

  根据对1000户小企业调查,陆岷峰发现,小企业大部分贷款要素难以符合现行制度的各项要求。“江苏的106万户小企业中,与银行发生信贷关系的,仅有2万户。”

  比如,“分析借款人财务状况”要求“对借款人提供的财务数据明细,分析其真实财务状况,预测其未来财务和经营情况”。

  刘波的公司资金体量较小,只有一个会计,缺乏专业知识,其财务统计并不规范。于是,刘波拷贝了一份成熟公司的财务报表,然后依据自己公司的情况进行了修改完善,这样才勉强达到了此项“要求”。

  而在“对借款人公司治理结构的调查”这一项上,要求“借款人应有明确的股权关系和公司治理结构”。

  幸运的是,刘波的公司“麻雀小,但五脏全”。“虽然一些制度不规范,但我们的数据都是真实的,只不过很小。”刘波强调,“证照齐全”是说服银行贷款的另一个关键。

  而真正经过“包装”的资料是对公司成长性的描述以及当前客户的统计,尤其强调了风投公司的“兴趣”。“仅在江苏,我们就有3000多家客户,我把这个数字扩大了10多倍,因为我已向其他省份派出了销售人员,并且都取得了一些成绩。”刘波说。

  陆岷峰认为,现行体制下,各商业银行统计资源没有共享,是造成5家银行都向刘波贷款的原因之一。

  此外,从35个贷款要素分析看,刘波成功获得贷款还在于他有一个“在江苏某县政府工作的姑父”。

  刘波告诉记者,银行很重视“姑父”这个“贷款第二还款来源”,其被重视程度甚至超过了他

  等抵押品。另外,他还向每家银行以个人的名义分别存款10万元。得到银行的贷款后,刘波正对产品进行改良,同时招聘销售人员扩大市场。

  在寻求融资过程中,刘波也曾找过“高利贷”,但最终因“害怕”而放弃。4月7日,本报记者通过街头小广告约见到南京市一家“高利贷”。一个小时之后,呈现在记者面前的“高利贷”是一家现代化的咨询公司:坐落在高档的写字楼、统一的员工制服、彬彬有礼的服务。

  “我们的资金来源是南京几个有实力的公司大老板。”“高利贷”胡总经理并不避讳,“我们可以随时提供1亿元以下的贷款,但利率比银行高,200万贷款利率为同期银行贷款利率的2.5倍。”

  胡总经理表示,借款凭信用,不要抵押,只要打个借条就可以了,但一定要“到你的公司或家里看看,我们对你的情况也要有了解”。

  胡告诉记者,他公司目前的业务中,90%的小企业借款是靠信用,60%的个人借款时只需要借条。

  贷款利率是小企业贷款难的另一个现实因素,低利率使得银行积极性降低。而在现行条件下,银行没有利率市场化定价的基础环境,也就无法从根本上建立一个解决小企业融资难问题的市场化机制。

  对政府来说,考虑到小企业的在就业、财税、GDP等方面的贡献,希望商业银行以低利率对小企业发放贷款。这亦与小企业的愿望一致。

  而作为监管机构,立场则相对“中立”。南京市一家金融监管机构的负责人对本报表示,虽然要支持小企业发展,但前提是要保障银行的生存和盈利。

  一位股份制商业银行小企业金融部人士对本报记者表示,从实践中看,以现行利率计算,针对小企业500万以下的贷款,只有利率在现有基础上上浮61%才“勉强保本”。“当前银行对小企业贷款利率一般在基准利率基础上上浮30%,难以调动积极性,按照2008年利率水平和小企业相关质量指标,发放小企业贷款越多,则意味着亏损越大。”

  陆岷峰认为,银行希望上浮利率,但现实是,除商业银行之外的所有主体都主张对小企业实行低利率贷款政策,“在强大的社会压力下,加之银行并不缺乏优质客户,小企业贷款往往成为银行的一种任务而不是一项业务。”

  与此同时,民间信贷等地下金融却获得了不错的市场和利润空间。而现有数据表明,民间信贷的利率一般高于同期基准利率2.66倍,这也意味着,银行若能使用2.66倍以下的利率,便能盈利。

  “民间资本需要合理的投资路径,只是当前缺乏一个有利的投资渠道将资金供求双方联系起来。”陆建议,首先要加强立法,承认地下金融的合法身份和地位,“通过建立一个有效的市场和制度法规环境,给予一定的政策支持”;其次是,建立监管体系,以降低地下金融风险;再次是尊重市场,承认地下金融高利率的合理性。

  陆岷峰的调研也发现,小企业主对贷款额满足度、贷款办理时间、贷款服务质量、贷款利率高低四个指标关切度高低分别为52%、37%、2%和9%,贷款的利率相对于金额和时间并不是最受企业关注的因素。

  因此对小企业来说,“最重要的是能够及时、可靠、方便地获得融资,而不是太关注贷款利率。”陆岷峰认为,解决小企业贷款难,需要破除过高的制度门槛,也应该让地下金融拥有合法的身份。”



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